Oversluiten is mogelijk binnen de Gedragscode Hypothecaire Financieringen
Vanaf 1 augustus 2011 is er een aangepaste Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHF). De strekking van de aangepaste GHF is het beperken van risico’s voor de consument door deze (onder andere) meer te laten aflossen op de hypotheek (verantwoord lenen). Deze aangepaste GHF is daarmee een aanscherping van de normen en geldt voor alle nieuwe hypotheken.
Voor consumenten die een bestaande hypotheek willen oversluiten zijn ook normen in de GHF opgenomen. De algemene regel is dat voor deze groep consumenten onder voorwaarden mag worden afgeweken van de normen die in de GHF staan.
Dit betekent dat bij oversluitsituaties de adviseur van de bank samen met de klant naar de gehele financiële positie van de klant kijkt. Er wordt gekeken naar onderwerpen als het inkomen, financiële verplichtingen, vermogen en waarde van het onderpand. Maar ook naar de betaalbaarheid van de hypotheek bij arbeidsongeschiktheid, werkloosheid, pensionering en eventueel overlijden van één van de partners. Bij deze vorm van maatwerk is het de verantwoordelijkheid van een adviseur om te beoordelen of de verstrekking aan de consument verantwoord is. De toezichthouder controleert dit achteraf.
Binnen GHF-normen heeft een bank een eigen verstrekkingbeleid in aanvulling op of ter verdieping hiervan. Naast het oversluiten naar een andere bank of hypotheekverstrekker heeft een consument ook mogelijkheden om bij zijn huidige hypotheekverstrekker te blijven maar de hypotheek aan te passen. Daarbij kan gedacht worden aan het kiezen van een andere rentevastperiode, een andere aflossingsvorm of het doen van een extra aflossing op de hypotheek. Voor vragen over de mogelijkheden binnen de eigen hypotheek, kunnen klanten terecht bij de hypotheekverstrekker.
Wat komt er kijken bij een aanpassing van de hypotheek?
Wanneer een klant een aanpassing wil van de hypotheek, bijvoorbeeld overstappen van een beleggingshypotheek naar een spaarhypotheek of de beleggingspolis voortijdig laten uitkeren voor het aflossen op de hypotheek, dan zijn er vaak verschillende mogelijkheden. De bank onderzoekt wat eventuele gevolgen en mogelijke alternatieven zijn. Hierbij houdt de adviseur rekening met diverse onderwerpen:
- Wat zijn de fiscale gevolgen? Kan er gebruik gemaakt worden van een fiscale vrijstelling? Zo nee, wanneer wel?
Er kan sprake zijn van een minimale fiscale looptijdvereiste om gebruik te kunnen maken van een fiscale vrijstelling. - Wat zijn de gevolgen voor het doelvermogen of de periodieke inleg, als de beleggingen 'laag' verkocht worden?
- Wil de klant niet meer beleggen maar juist gaan sparen in de polis? Welk doelvermogen wil de klant dan aanhouden? En wat moet de klant periodiek gaan inleggen om dit doel te bereiken?
- Hoeveel kan er boetevrij op de hypotheek worden ingelost?
- Wanneer is het volgende renteherziening moment, zodat de klant boetevrij kan aflossen?
- Wat worden de nieuwe netto lasten voor de klant?
- Wat zijn de mogelijkheden binnen de voorwaarden van de polis?
- Zijn er andere alternatieven voor de klant die beter zijn?