Round Borders
Round Borders
Round Borders

Dossiers

[ print ]

­Gedragscode Hypothecaire Financieringen

 


­Veelgestelde vragen over de Gedragscode Hypothecaire Financieringen


­Wat zijn de belangrijkste wijzigingen in de GHF ten opzichte van de oude GHF?

  • Het percentage dat maximaal ‘aflossingsvrij’ kan worden afgesloten is beperkt tot 50% van de marktwaarde;
  • Een maximale hypotheek van 106% van de marktwaarde;
  • Een inperking van de mogelijkheden voor gemotiveerde afwijking van de financieringsnormen op inkomen.

Naar boven

Welke regels zijn van toepassing op offertes van vóór 1 augustus 2011?
Offertes die zijn uitgebracht vóór 1 augustus 2011 zijn uitgebracht op basis van de regels uit de GHF zoals die toen van kracht was. Dit betekent dat de nieuwe regels die vanaf 1 augustus gelden niet op die offertes van toepassing zijn. Wanneer offertes van vóór 1 augustus worden aangepast of wanneer de financier een nieuwe offerte uitbrengt geldt dat hierop wel de nieuwe regels van toepassing zijn.

Naar boven


Wat kan ik lenen onder de GHF?
De GHF bepaalt dat de hypothecair financier iedere aanvraag van een consument voor een hypothecaire financiering individueel zal beoordelen op basis van de financiële positie en de moraliteit van de consument en de waarde van de aangeboden zekerheden, waaronder het registergoed.
Bij het beoordelen van de maximale hoogte van uw hypothecaire lening wordt voor een belangrijk deel gekeken naar uw inkomsten. De hypothecair financier zal het maximale bedrag van de bruto lasten verbonden aan een hypothecaire financiering vaststellen op basis van actuele door het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (NIBUD) vastgestelde Woonlastpercentages.
Zie ook: Toelichting Gedragscode Hypothecaire Financieringen

Naar boven


Is afwijken van de inkomensnormen in de GHF nog steeds mogelijk?
In de aangepaste GHF zijn de mogelijkheden voor gemotiveerde afwijking van de financieringsnormen ingeperkt. Dit betekent niet dat er geen ruimte bestaat voor de bank om 'maatwerk' te leveren op de financieringsnorm op inkomen: de bank heeft nog steeds de mogelijkheid om bij het verstrekken van een hypotheek af te wijken van de in de GHF gestelde normen wanneer dit naar haar oordeel leidt tot een verantwoorde financiering.

Naar boven


Waarom mag een hypotheek maximaal tot 106% van de waarde van de woning verstrekt worden? (LTV-norm)
De maximale hypotheek voor een bestaande woning bedraagt (104% + overdrachtsbelasting) 106%. Deze norm is opgenomen om ervoor te zorgen dat de hypothecaire financiering niet te hoog wordt ten opzichte van de waarde van de woning waarvoor de financiering is bedoeld. Consumenten hebben door deze maatregel minder kans om een restschuld over te houden bij het aflossen van de hypotheek.

Naar boven


Kan ik nog een aflossingsvrije hypotheek afsluiten?
Bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek kunt u maximaal tot 50% van de marktwaarde van de woning aflossingsvrij lenen. Voor het overige gedeelte van uw hypotheek geldt dat u dit gedeelte geheel moet aflossen, of vermogen moet opbouwen ten hoogte van het niet aflossingsvrije gedeelte.

Naar boven


Is de GHF ook van toepassing op hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)?
De GHF is van toepassing op alle hypotheken, ook voor hypotheken met NHG. De GHF bevat normen die een hoge mate van bescherming bieden aan de consument. Door de maximale lening te beperken op basis van de normen in de GHF wordt voorkomen dat consumenten te veel lenen. Omdat de GHF ook voor hypotheken met NHG geldt kan aan alle consumenten een gelijke mate van bescherming worden geboden.

Naar boven


Kunnen ouders nog borg staan voor een hypothecaire financiering voor hun kind?
Hypotheekverstrekkers hebben nog steeds de mogelijkheid om bij het verstrekken van een hypotheek af te wijken van de in de GHF gestelde normen wanneer dit naar eigen oordeel leidt tot een verantwoorde financiering. Ook voor de situatie waarin ouders borg willen staan geldt dat de hypotheekverstrekker oordeelt op basis van het individuele geval. Of het mogelijk is om in een dergelijke situatie een hypotheek te verstrekken kan slechts per geval worden beoordeeld en is afhankelijk van het productenassortiment dat de hypotheekverstrekker aanbiedt.

Naar boven


Ik zit met twee huizen en een overbruggingskrediet, wat is hierover in de GHF bepaald?
Bij een zogenaamde overbruggingssituatie mogen de verplichtingen van de consument uit een bestaande hypothecaire financiering van een verkochte of te verkopen woning en van een overbruggingsfinanciering buiten beschouwing worden gelaten, mits aannemelijk is dat de verplichtingen uit de hypothecaire financieringen gedurende een realistische periode door de consument kunnen worden nagekomen.

Naar boven


Ik wil mijn huidige hypotheek oversluiten, kan dat onder de aangepaste GHF?
Bij het oversluiten van hypotheken die zijn afgesloten vóór 1 augustus 2011 en die niet voldoen aan de nu geldende normen geldt dat een uitzondering kan worden gemaakt door de hypothecair financier op de nieuwe normen. Er mag worden afgeweken van de normen als de huidige hypotheek wordt overgesloten, indien de hypotheek alleen verhoogd wordt met de oversluitkosten. Uiteraard geldt dat de nieuwe financier daarbij wel zal kijken of hij dit in uw situatie verantwoord vindt.

Naar boven

­­Gedragscode geldt voor alle nieuwe hypotheken

De herziene Gedragscode Hypothecaire Financieringen die per 1 augustus 2011 in werking treedt, geldt wat de banken betreft voor alle nieuwe hypotheken, ook voor hypotheken die onder de Nationale Hypotheekgarantie (NHG) vallen. De banken kiezen hiermee voor heldere, eenduidige normen.

Hypotheken met NHG moeten voldoen aan de NHG Voorwaarden en Normen maar ook aan de Gedragscode. Bij een inhoudelijk verschil tussen de normen zal voor banken de Gedragscode leidend zijn.
Belangrijke wijzigingen ten opzichte van de bestaande gedragscode zijn:

  • Hypotheken mogen maximaal 50% aflossingsvrij zijn
  • Maximaal 106 % (104% + 2% overdrachtsbelasting) van de waarde van de woning kan aan hypotheek worden verstrekt.
  • De mogelijkheden om af te wijken van de verstrekkingsnormen zijn ingeperkt, al blijft maatwerk mogelijk.
  • Een inperking van de mogelijkheden voor gemotiveerde afwijking van de financieringsnormen.
  • Een verbeterde aansluiting tussen de gedragscodes voor hypothecaire en consumptieve financiering.

De herziene Gedragscode is tot stand gekomen in nauw overleg met het ministerie van Financiën en de AFM en beperkt risico's voor de consument bij het aangaan van een hypothecaire lening zonder dat deze normen een nadelig effect hebben op de woningsmarkt.

Naar boven

­

    Disclaimer